冯天魁二人世界的风险无忧保障计划-险有人知
冯天魁 ↑ 点击上方“险有人知”关注可以加关注哦。
小知的朋友小红，27岁，新婚。先生小明在金融行业，30岁。两人由于都是经济类专业毕业的，风险管理意识非常强。小明找了几位代理人提供保障方案，但都不大满意，于是小红找小知咨询。
基本情况
小知例行先收集了小红家的基本情况。二人世界，男方小明30岁，年收入30万左右；女方小红27岁，年收入10万左右；双方均处于事业上升期。结婚前小明按揭了一套房子，贷款总额200万，婚后月供由双方共同偿还；无既往疾病和住院病史。二人均有城镇居民医保；小明单位有团险，涵盖了30万额度的重疾保额和同等额度的意外险；小红单位有10万额度的意外险。双方父母60岁上下，已退休，有退休金，有社保。
需求分析
小明和小红这样的夫妇，年纪轻，未有小孩，刚买了房子，事业又处于上升阶段，一切都很美好，唯一风险就是疾病和意外，尤其是两人还有高额债务。所以他们需要的是一个全面人身保障方案，杠杆要高，保额要足。
规划方案
方案释疑
小红看方案第一反应是：“他比我保额高好多呀。”
小知笑道：“这是为你好。毕竟，他若有事，要用钱的是你呀。”
小红马上反应过来，冲上来给小知一个拥抱：“对哦，你真聪明。”顿了一下又问道：“那为什么我们的重疾保额一个是90万一个是50万，而且还要分拆到两家保险公司来做呢？”
小知：“重疾是收入损失补偿险，大病一般都需要3~5年的康复期，所以保额设置为3~5倍的年收入会比较合适。你先生30万年收入，公司还有30万额度的重疾团险，设置保额90万，90+30刚好刚好是年收入的4倍。那么，即使真的不幸患了重疾，这笔钱刚好可以维持家庭在3~5年时间内收入水平是平稳的，使生活水准不至于一下子下降太多。你的保额计算同理。”
顿了一下，小知接着说道：“拆开两家公司做，是因为前一家公司多次赔付单次价格而且可以做30年期缴，杠杆极高；而另一家公司虽然稍微比它贵点，但是可以提供绿通服务，解决看病难的问题。这家在重疾保费达到5000可以享受绿通白金卡服务，五专两诊一补贴一加急。”
“什么五专两诊一补贴一加急啊？”
“是保险公司提供的一项增值服务，客户罹患保单约定的重疾或者轻症，保险公司可以为客户安排专家门诊/专家病房/专家手术/医后随访/专家复诊（统称五专）、专业导诊咨询/定制化远程问诊（统称两诊）、检查加急预约、交通住宿补贴（报销本人异地就医差旅费，累计额度省内2000元，省外5000元）。这个绿通服务已经铺设了好多年了，覆盖到全国500多家三甲医院。对我们普通人来说，除非医学世家的背景，不然，谁有那么多医疗资源啊。所以这项增值服务也是很有价值的。 ”
小知接着分析道：“然后，还需要考虑的一个要点是，你们有200万的房贷负债，如果发生很极端的身故风险，债务是不是就留给另一半或者父母了？”
“额，如果不卖房子，那就只能继续还房贷咯。”小红摊摊手。
“当事人因为疾病或者意外离世，这是最极端的情况，属于一级风险，必须要转移的。所以给你们安排了200万的定期寿险保额，保险期间与房贷期间持平。其实寿险这块还应该去考虑父母赡养费用的，这块或许你后期可以再评估一下，然后和我沟通。”
“保费预算大约占到你家目前年收入的7.96%左右，在合理范围内，而且你们事业都在上升期，这个比重还会往下降。当然了，收入上升，又或者是添丁进口了，那么你们自然也会产生加保的需求，到时再找我检视保单重新评估吧。”
“险有人知”公号分享保险规划理念、展示高性价比保险产品、剖析保险理赔案例、推送医疗与健康资讯。欢迎扫描以下二维码加关注。
作者微信号：XYRZ_xiaozhi
长按识别二维码