【视频】| 健康险投保不足 第三方互联网险企挖掘市场空间 行业-浙江省保险学会保靖黄金茶
中国保险行业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，认为自身发生重大疾病风险大的受访者中，有82.1%尚未购买商业健康保险；47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但其中已购买的比例仅6.7%。由此看来，章丽厚健康险投保严重不足，这也留给了健康险市场巨大的发展空间。
“轻症赔付后重疾保额递增”、“含投保人和被保险人双豁免”……近期，多家第三方互联网保险平台相继推出了重疾险新产品。业内人士指出，与此前的网销重疾险争相增加疾病种类、降低保费价格不同，现在网销重疾险创新更倾向于提升保额，强化保障功能。
“面对日渐多元化和细分化的市场需求，突破单纯的‘拼种类、比低价’的同质化产品局限，如何让保障回归用户的真正需求，成为网销互联网重疾险的核心竞争点。”慧择网健康险首席研发总监廖晓平表示，网销重疾险今年有一个明显的趋势是增加保险责任，在经历了五六年的发展之后，已经走出了“拼价格”的粗放发展时期翻糖花园。
以慧择网携手复星定制推出的重疾险“达尔文1号”为例，不仅实现了在线智能核保，还首次在互联网销售的重疾险中，加入“轻症赔付后重疾保额递增”的责任，轻症每赔付1次，重疾保额可递增10%，最高可递增达130%；并且含投保人和被保险人双豁免，更适合夫妻互保，或为自己的父母及子女投保，也就是说，如果投保人在保障期间发生合同约定的意外，被保险人后续的所有保费可以全部免交。
达尔文1号与其他产品对比
可以看到如松新浪博客，这三款产品不论在保障及保费上都差别不大，具体的：
在轻症保障上，达尔文1号重疾险及康乐e生轻症赔付3次，但康惠保仅赔付1次；
不过达尔文1号轻症赔付比例是25%，与康惠保一致，但康乐e生轻症赔付30%；
总体上来说，康乐e生的轻症保障肯定是最好的，但轻症赔付1次也基本够用；
达尔文1号重疾险现金价值与其他产品对比
我们买一份长期重疾险，保障期间是终身，但交费期间通常只有20年、30年，在交费期满后为何可以继续享受保障呢？当然是因为我们在前面交费期内已经把将来提供保障所需要的保费已经先交了。
比如说，30岁被保人买一份重疾险，第一年交费3000元，但实际上在被保人30岁这一年风险保费成本只有500元，也就是多交了2500元给保险公司；同样的，第二年也多交了，第三年也多交了...
这些“多”交的保险费便“存”在了保险单上用来抵扣年龄大时候的风险保费，这部分“存”起来的保险费，便是重疾险保单的现金价值。
达尔文1号、康乐e生、康惠保三款重疾险现金价值详细对比如上表所示。表中值得关注的几个关键的数字：
1.在第一个保单年度内鲜于善，康惠保现金价值最高，达尔文1号现金价值最低；在最开始的几个保单年度内张佐倩，保单的现金价值都比较低，退保会有比较大的损失；
2.在被保人50岁时交费期满刘可雯，此后累计保费不再增加；三款保险所交保费分别为91800、93300、93180元；
3.在被保人55-60岁时，三款产品的现金价值超过所交保费；具体的丰盛九玺，康惠保在55岁，达尔文1号在57岁，康乐e生在58岁；
4.在被保人76-80岁之间，康惠保及康乐e生的保单现金价值达到最大值，达尔文1号保险现金价值仍然在逐年增加；
具体的，康惠保在76岁现金价值最大，为保费的1.40倍；康乐e生在78岁现金价值最大，为保费的1.34倍；
5.在被保人95-100岁左右时，康惠保及康乐e生现金价值又开始小于保费，达尔文1号保险现金价值仍然在逐年增加；
6.即使被保人活到100岁，此时退保仍然能获得至少90%保费的现金价值。
7.达尔文1号重疾险在105岁时保单现金价值达到最大，为3倍的累计保费，基本等于重疾保额30万；
根据再保公司2012年—2017年这5年的数据跟踪显示，在所有高发的轻症当中无名镖局，39%集中在心血管病，26%集中在脑血管病，而这些得了轻症的患者，再次罹患重疾的风险将远超于普通人高达7~8倍。
分析认为景县天气预报 ，互联网健康险市场经过过去几年的发展和保险市场的培育，在线客户的保险意识和需求相比以前得到了激发，对保险的功能有了更加深入的认识错觉by蓝淋，从而产生了更加深层次的需求。而第三方互联网保险平台有较强的大数据积累和客户分析，同时也拥有巨大的平台流量，和传统险企联合开发产品实现了双方共赢。
中国金融信息网/来源
学会君/编辑整理
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